연금저축펀드와 IRP 비교 (나에게 맞는 상품 찾기)

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0. 프롤로그

 

연금저축펀드와 개인형 퇴직연금 IRP를 두고 어디에 가입하는 것이 좋을지 많은 분들이 고민을 하시죠.

 

둘 다 세액 공제 및 연금 준비를 위해 운용하는 계좌인 만큼 비슷한 것 같지만 다른 점이 분명히 존재하는데요. 오늘 글을 보시면 나한테 맞는 상품을 찾으실 수 있을 겁니다.

 

그전에 연금저축펀드에 대해 처음 들어보시거나, 들어보긴 했지만 왜 가입해야 하는지 정확히 모르는 분이라면 아래 글을 보고 오시는 것을 추천드립니다.

 

2030 세대라면 연금저축펀드는 선택이 아닌 필수입니다! (연금저축펀드 해야 하는 이유, 설명 및

 

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1. 중도 인출  및 담보 대출 여부

 

연금저축펀드와 IRP의 첫 번째 차이점은 바로 "중도 인출 및 담보 대출 여부"입니다.

 

연금저축펀드의 경우에는 연말 정산을 받지 않은 금액에 대해서는 자유롭게 인출이 가능하고, 공제받은 금액 중에 소액만 출금하고 싶다면 소액만큼의 패널티만 반납하면 됩니다.

 

하지만 IRP의 경우에는 입금한 순간, 위 표에 언급한 조건에 해당되지 않는 경우에는 공제를 받지 않은 금액이거나, 소액이라도 중도 인출이 불가능합니다. 만약 목돈이 필요해서 당장 인출이 필요하다면 IRP 계좌 전체를 해지하는 방법 밖엔 없습니다. (패널티 발생)

 

또 연금저축펀드의 경우 담보 대출이 가능한데 비해, IRP는 담보 대출이 불가능하다는 점도 있습니다.

 

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2. 투자 상품 제한, 가입 대상, 수수료

 

연금저축펀드와 IRP의 두 번째 차이점은 바로 "투자 상품, 가입 대상, 수수료"입니다.

 

1) 투자 상품 제한

연금저축펀드는 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 어떤 상품이든 자유롭게 투자가 가능합니다.

 

하지만 IRP의 경우 30%는 '반드시' 원금 보장형 상품에 투자해야 합니다. 채권, 예금 등의 안전 자산 상품에 말이죠.

 

예를 들어 IRP에 매년 500만 원을 입금하는 경우 500만 원의 70%인 350만 원만 주식형 펀드와 ETF에 투자할 수 있다는 겁니다. 30%인 150만 원은 반드시 안전 자산 상품에 투자해야 하고요.

 

2) 가입 대상

연금저축펀드는 나이, 소득과 상관없이 대한민국 국민이라면 그 누구라도 가입이 가능하지만, IRP는 소득이 있는 사람만 가입이 된다는 점에서 차이가 있습니다.

 

3) 수수료

마지막으로 연금저축펀드는 투자 상품의 수수료만 내면 되지만, IRP는 계좌를 운용하는 것만으로 별도 수수료가 발생합니다. 상품별 수수료를 내는 것은 당연하고요.

 

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3. 세액 공제 한도

 

지금까지 내용을 보면 IRP의 단점만 보이셨을 겁니다. 하지만 IRP의 장점이 있는데요 바로 '세액 공제 한도'입니다.

 

표에 나와있듯, 급여와 종합 소득에 따라 세액 공제 한도가 달라지긴 하지만 연금저축펀드의 경우 최대 400만 원만 세액 공제가 가능하고, IRP의 경우 최대 700만 원까지 세액 공제가 가능하다는 차이점이 있습니다.

 

하지만 반드시 짚고 넘어가야 하는 부분이 있는데, '세액 공제'라는 것은 내가 내야 할 세금이 세금 공제액보다 커야 제대로 된 세액 공제 효과를 볼 수 있다는 뜻입니다.

 

예를 들어 내가 매년 세금을 100만 원을 낸다고 가정하면, 700만 원의 16.5%인 115만 원에 도달하지 못하기 때문에 실제로는 115만 원이 아닌 100만 원의 세금만 공제되는 것이죠.

 

그래서 본인이 연말 정산 때 나오는 세금이 얼마인지 파악하고 입금액을 결정하는 것이 필요합니다.

 

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4. 최종 정리

 

연금저축펀드 : 매년 400만 원만 투자해도 세액 공제가 충분하거나, 주식형 펀드나 ETF 위주로 투자하고 싶은 분. 또는 미성년 자녀에게 투자 교육을 미리 시키고 싶은 분.

 

IRP 계좌 : 내야 할 세금이 많아 세액 공제를 최대로 받고 싶거나, 예금이나 채권 등 안정적인 상품과 같이 운용하고 싶은 분.

 

저의 경우에는 연금저축펀드를 추천하는데요. 이유는 매년 400만 원만 꾸준히 투자하며 계좌를 잘 운용해도 노후 연금으로 충분하다는 계산이 나왔기 때문입니다.

 

그리고 연금저축계좌에 비해 IRP에 더 많은 돈이 묶이기 때문에, 아무래도 계좌 해지 시 패널티에 대한 부담감이 더 있겠죠. 사람이 살면서 언제 돈이 필요할지 모르니까요. (물론 둘 다 가입하는 순간, 없는 돈이라고 생각하는 것이 BEST)

 

그래서 만약 세액 공제 때문에 IRP에 반드시 가입해야 하는 분이라면 연금저축펀드와 같이 운용하시는 것을 추천드립니다. 어차피 총합 연 700만 원까지 공제가 되므로 연금저축펀드에는 400만 원, IRP 계좌에 300만 원을 입금하면 되기 때문입니다.

 

만약 이해가 안 되거나 궁금한 점이 있다면 댓글 달아주세요. 아는 정보 내에서 답변드리겠습니다.

 

+ 같이 보면 좋은 글

[Episode 4] 연금저축펀드 계좌 1년 납입 결과 (계좌 공개 및 포트폴리오 운용 방법)